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2025年山东GDP突破十万亿元大关 ，经济大盘稳健增长的背后，乡村振兴与小微企业作为区域经济的“毛细血管 ” ，其活力释放成为关键支撑。恒丰银行锚定普惠金融赛道 ，立足山东资源禀赋，通过产品逻辑重构 、服务模式升级与生态边界拓宽 ，构建起全方位赋能体系 ，为薄弱环节注入持续金融动能 。截至年末，该行省内涉农贷款余额达406.97亿元 ，普惠型涉农贷款同比增长16% ，一系列量化成果彰显了金融服务实体经济的深度与实效 。
重构产品逻辑：从“抵押导向 ”到“需求导向”，直击融资痛点
传统普惠金融的核心桎梏在于“信用不对称”与“需求错配 ”，恒丰银行跳出“重抵押、重报表 ”的传统框架 ，以经营主体实际需求为核心重构产品体系 ，让金融服务更精准 、更高效。
乡村产业端，针对农户“库存占用资金 、缺乏有效抵押物”的痛点 ，创新推出“农产品仓单质押贷 ” ，将粮食、果蔬等存量资产转化为融资筹码，无需额外担保即可获贷 ，同时给予50-75个基点的FTP定价优惠 ，显著降低融资成本 。
烟台绿丰果蔬合作社的实践极具代表性：获得800万元仓单质押+信用组合贷款后，该合作社新增200亩优质苹果种植基地 ，建成3000立方米智能冷链仓库 ，苹果优果率提升15个百分点，年销售额同比增长45% ，直接带动230户合作农户户均年增收超2万元 ，实现“金融输血 ”到“产业造血”的良性转化 。
小微企业端，数字化转型成为破局关键。“恒丰e贷 ”系列线上产品覆盖“税易贷 ”“流水贷”等纯信用模式，最高授信额度达500万元 ，精准匹配小微企业“短 、小 、频、急 ”的资金需求；依托“恒融E ”数字化供应链金融平台 ，实现核心企业信用向上下游多层级穿透，让链条上的小微企业无需抵押即可享受批量授信 。智慧尽调系统的应用让尽调效率提升50% ，业务办理时效压缩30%以上 ，彻底改变了小微企业“融资难、融资慢”的困境 。
升级服务模式：从“单点授信 ”到“产业赋能 ”，激活集群效应
普惠金融的可持续发展 ，离不开与区域产业生态的深度绑定。恒丰银行立足山东特色产业资源 ，推行“一业一策”服务模式，推动金融支持从单点授信向全链条赋能升级 ，实现“龙头带动 、集群发展”的良性循环。
针对菏泽牡丹 、临沂金银花、威海西洋参等区域特色产业集群 ，该行构建“种植端小额信用贷款+加工端中长期技术改造贷款+流通端冷链物流贷款 ”的全周期服务体系：为种植户提供无抵押小额信贷支持生产投入，为加工企业配置中长期贷款助力设备升级与工艺改良 ，为流通主体提供专项贷款完善仓储物流网络 ，推动产业从“初级生产 ”向“全链条增值”转型 。
在“核心企业+合作社+农户 ”批量服务模式中，恒丰银行以鲁花 、龙大美食等龙头企业信用为背书，为上下游中小经营主体提供批量授信 ，同时联动政府设立风险补偿基金 ，构建“风险共担 、利益共享 ”的协同机制 。这种模式既破解了小农户、小微企业的信用短板，又通过产业集群效应提升了金融服务的规模效应与可持续性 ，让金融活水沿着产业链精准流动。
拓宽服务边界：从“渠道覆盖”到“生态共建 ” ，延伸服务深度
普惠金融的覆盖广度与服务温度，取决于服务网络的完善度与民生领域的渗透力 。恒丰银行坚持“物理网点+数字渠道 ”双轮驱动 ，同时加大基建与民生领域投入 ，构建起“零距离 、全方位 、有温度”的普惠金融生态 。
渠道建设上，全省布局128个乡镇金融服务站 ，配备286名驻村金融联络员 ，打通金融服务“最后一公里 ”；“恒丰e贷-农户版 ”实现申请、审批 、放款全流程线上化，叠加北斗定位 、生物识别等技术应用 ，让尽调时效再降30% ，农户足不出村即可获得最高50万元信用贷款。此外，该行深度对接山东省“信易贷”平台，打通工商、税务 、征信等多维度政务数据壁垒 ，进一步提升小微企业融资可得性 。
基建与民生赋能方面 ，2025年累计投放超30亿元支持56个乡村冷链物流项目，有效降低农产品产后损耗；聚焦农村公路 、高标准农田、水利设施等领域加大信贷投放 ，惠及12个行政村、2万亩农田 ，推动亩均粮食产量提升15%；全年代发农民工工资超80亿元，将金融服务与民生保障深度融合 ，让普惠金融既具“精度 ”更有“温度 ” 。
从产品创新到模式升级 ，从渠道下沉到生态共建，恒丰银行以精准滴灌的信贷服务 ，激活了山东万亿经济的“毛细血管”。未来 ，该行将持续深化普惠金融实践，优化产品体系 、提升服务效能 ，为乡村振兴与小微企业发展注入更强劲的金融动能 ，为山东高质量发展筑牢民生与产业根基 。
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